日期:2026-01-03 04:54:50
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2026年养老新政!个人养老金能继承?所有人须知
现在越来越多人开始关注养老规划,除了咱们一直在交的基本养老保险,个人养老金这个“养老第三支柱”也被频繁提起。2024年12月15日,个人养老金制度已在全国全面实施,只要是参加了城镇职工或城乡居民基本养老保险的劳动者,都能自愿参加。可能有人会问,已经交了社保,再参加个人养老金到底图啥?今天就用大白话,把参加个人养老金的真实好处、适用人群和注意事项说透,全是国家政策支持的实在福利,一看就懂。
首先最核心的好处,就是实打实的税收优惠,这也是个人养老金最直接的吸引力。国家早就明确了“递延纳税”政策,简单说就是“缴费时减税、投资时免税、领取时低税”,三个环节都能享实惠。
缴费环节,每年往个人养老金账户存的钱,最高能按12000元的限额,在计算个人所得税时据实扣除。比如你扣除五险一金后,年收入刚好达到需要按10%税率缴税的档次,每年存1.2万元,当年就能少缴1200元个税;如果是按20%税率缴税的中高收入人群,每年能省2400元,税率越高,节税效果越明显。而且这个扣除不用复杂操作,在个人所得税App上就能“一站式申报”,直接同步缴费信息,不用额外跑流程。
投资环节,账户里的钱产生的收益,比如买理财赚的利息、买基金赚的差价,暂时不用缴个人所得税。要是自己在外面做投资,虽然目前证券投资收益也暂不征税,但个人养老金账户的收益能一直累积到领取时再计税,相当于延长了资金复利增值的时间,长期下来差别可不小。
领取环节,到手的个人养老金不用和工资薪金等综合所得合并计税,而是单独按3%的低税率缴纳,比大多数人的日常个税税率都低。这种“先省后缴、缴得更少”的模式,相当于国家给养老储蓄开了个税收优惠通道,尤其是对中高收入人群来说,长期坚持下来能省不少钱。
第二个重要好处,是强制储蓄+长期锁定,帮你守住养老钱。现在很多人不是不想存钱,而是手里有钱就容易忍不住花在购物、旅游等即时消费上,或者被短期投资诱惑打乱长期规划。个人养老金账户刚好解决了这个问题——钱存进去后,原则上要等到退休才能领取,能强制帮你把年轻时的闲钱存起来,专门留给老年生活。
而且这个账户的封闭性不是“一锁死就不管了”,还很灵活。账户里的钱可以自主选择买储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等合规产品,要是觉得某个产品收益不好,还能赎回后转投其他产品,资金始终在账户里滚动增值。更贴心的是,2025年9月1日起实施的新规,新增了重大疾病、领取失业保障金等特定情况的提前支取通道,既守住了“养老钱不随便花”的底线,又解决了突发状况的资金需求,实用性大大提升。
第三个好处,是投资选择丰富,还能享政策红利。个人养老金的投资产品都是经过金融监管部门筛选的,风险相对可控,而且还在不断扩容。2026年6月起,电子式储蓄国债也会纳入个人养老金产品范围,又多了一个安全稳健的选择。
这些产品覆盖了不同风险等级,能满足不同人的需求:保守型的可以选储蓄存款、储蓄国债,追求稳健收益;能接受一定波动的,可以选养老目标基金、稳健型理财产品,争取更高的长期回报。关键是这些产品都是专门针对养老需求设计的,注重长期稳健,能有效避免短期市场波动的影响,比自己盲目找投资产品更省心。而且有国家政策背书,产品合规性和安全性有保障,不用怕遇到不合规的“坑”产品。
第四个容易被忽视的好处,是资产传承+补充养老,让晚年更从容。个人养老金账户完全属于个人财产,万一参保人身故,账户里的本金和收益可以依法继承,相当于多了一笔能留给家人的资产。
更重要的是,它能有效补充基本养老保险的不足。咱们的基本养老保险是“保基本、广覆盖”,退休后领取的养老金主要够维持基本生活。而个人养老金是“多缴多得、长缴多得”,年轻时存得越多、存得越久,退休后能领到的钱就越多,能大幅提高晚年生活质量——比如旅游、康养、补贴日常开支,让退休后不用为钱发愁,过得更有尊严。
不过要客观说,个人养老金不是“人人都能享同等好处”,得结合自身情况选择。比如每月收入较低、本来就不用缴个人所得税的人群,节税好处不明显,还会占用手头流动资金,就没必要勉强参加;临近退休的人,因为投资时间短,复利增值和节税的效果有限,也可以根据自身养老储备情况决定。
但对大多数有稳定收入、需要缴个人所得税,且想为退休生活多添一份保障的人来说,个人养老金的好处很实在:既有国家给的税收优惠,又能强制自己储蓄,还能通过合规投资实现资产增值,是低成本、低风险的养老补充选择。
还有几个实用小贴士要记牢:每年12月31日是当年缴费的截止日期,想享受当年个税扣除的,得在这之前缴存;1.2万元的年缴费限额当年有效,用不完不能累计到下一年;开户很简单,在商业银行柜台或手机银行就能办理,全程免费,不用花冤枉钱。
总结一下,个人养老金的核心价值,是国家用政策红利帮你“轻松存钱、稳健增值、体面养老”。它不是要替代基本养老保险,而是作为补充,让你退休后除了社保养老金,还能多一笔稳定收入。对普通人来说,不用纠结短期收益高低,关键是利用好税收优惠和强制储蓄功能,长期坚持下来,就能给未来的自己多一份保障、多一份从容。
如果你有稳定收入且需要缴纳个税,不妨趁现在政策利好,开通个人养老金账户,每月存一点,日积月累,等到退休时,就能收获一笔可观的养老储备,这才是对自己晚年生活最实在的负责。
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